数字银行卡时代渐近 实体卡面临边缘化?

  　银行卡产业数字化又迈出重要一步。近日，百度公司、百信银行联合中国银联推出新生代数字银行卡“百度闪付卡”；随后，中国银联又联合商业银行、主流手机厂商、重点合作商户及支付机构，发布了数字银行卡“银联无界卡”。

　　银联推出的“银联无界卡”与百信银行发布的“百度闪付卡”都实现了涵盖“发卡模式、管理模式、安全应用”的全流程数字化模式，而且没有实体卡的物理形态，申请开通后均属纯线上产品。

　　苏宁金融研究院高级研究员黄大智在接受《证券日报》记者采访时表示，“从银行卡的使用和发展来看，‘数字银行卡’的时代渐近，具体表现为实体卡的使用率越来越低。”

　　银联无界卡VS百度云闪付

　　随着科技不断发展，金融行业正在加快移动化和数字化的脚步。线上化、虚拟化、无卡化的应用场景越来越多，为数字化银行卡的发行和应用提供了丰厚土壤。

　　《证券日报》记者了解到，此次银联发布的“银联无界卡”是在境内外同步发行的，17家银行（包括全国性商业银行、部分区域性银行，以及江苏银行、微众银行等为代表的互联网银行）将加入此次试点。其联合了商业银行、主流手机厂商、重点合作商户及支付机构，实现全流程的数字化申卡和快速领卡。

　　百信银行推出的“百度闪付卡”并没有实体卡的物理形态，依托百度APP，以智能小程序为载体，申请开通的纯线上银行卡，可以面向10亿百度用户提供普惠信贷、零钱理财、支付消费和生活缴费等数字金融服务。值得注意的是，“百度闪付卡”革新了传统银行卡的体验模式，首次采用虚拟借记卡发卡系统，该系统技术标准和安全标准获得了人民银行应用试点的批复。

　　黄大智坦言，“数字银行卡的本质是实体银行卡的线上化，其功能和应用与传统银行卡有诸多类似的地方，但在发卡、验证、安全性等方面做出了一定的创新。”

　　《证券日报》记者登陆银联云闪付APP，对“银联无界卡”体验后发现，目前可以申领数字无界卡的银行包括建设银行、邮储银行、中信银行、浦发银行（借记卡及信用卡皆可申领）、华夏银行、江苏银行。以建设银行龙卡无界数字信用卡为例，领卡后可享受到多重优惠，如境外消费1%返现、商超数字礼券免费领、每月充值还款享优惠等，此外可享受最高52天免息期。

　　值得注意的是，建行数字无界卡还可根据个人喜好自由选择卡片权益。例如，龙卡安心用提供挂失前48小时（含）盗刷赔付保障，最高可赔付5万元。龙卡安心用尊享版在交易实施时提供短信提醒，挂失前96小时提供盗刷赔付保障，每年最高可赔付10万元。此外，建行还向申请建行信用卡主卡的客户开放卡面随心换、卡号随心选、权益随心配等服务。

　　银联无界卡具有四大特点：一是为传统银行卡赋予了数字形态，通过数字化服务，满足用户消费、存取现、转账、手机闪付、条码支付等多元化支付需求；二是发卡用卡高效便捷，实现卡码合一，可手机一键调取无界闪付卡和无界卡二维码，任选手机闪付或二维码支付；三是通过支付标记化、通道加密、实时风控等全方位技术手段，对卡号、有效期等信息进行全程防护，保障用户的资金与信息安全；四是助力跨行业合作和场景互联互通，借助Token2.0数字支付体系，用户可以自主选择将数字银行卡推送到电商、公交、手机钱包等支付场景，并配套丰富的专属卡权益，构建互联互通的数字支付生态。

　　百信银行推出的百度闪付卡，是内容搜索生态与普惠金融服务的“无界”融合。依托百度场景，精准、广泛地触达用户，降低金融服务门槛。

　　“两者对比，银联无界卡更具数字银行卡的特征。”易观金融行业分析师王蓬博对《证券日报》记者表示，“其实数字银行卡的内核和本质与传统银行卡没有太大区别，数字银行卡与传统银行卡最重要的区别在于便利性和个性化不同，尤其是便利性特征不容忽视。近几年，银行卡使用率不如二维码（移动支付），便利性就是最重要的原因之一。”

　　打造数字支付新生态

　　数字银行卡除了为C端用户带来便利性、为市场降低交易成本之外，也是银行卡产业迈向数字化发展新阶段的重要一步。

　　中国人民银行公布的数据显示，2019年，全国银行共办理非现金支付业务43310.19亿笔，合计3779.49万亿元，同比分别增长50.25%和0.29%。同年，银行处理的网上支付业务同比增长37.14%，移动支付业务同比增长67.57%。

　　中国银联常务副总裁蔡剑波公开表示，“此次中国银联结合市场需求，在产业各方支持下，研发出数字银行卡产品，这是推动支付服务数字化升级的一次新尝试，有助于推动以云闪付APP为核心、符合银行业统一标准的各类移动支付产品的协同发展，及其在重要便民场景的广泛应用。”

　　《证券日报》记者注意到，银联无界卡申请成功后，理财、消费、支付等金融功能均可支持，并可一键绑卡至京东、度小满等商户APP，满足各类场景的消费需求。

　　百度闪付卡则是百度移动生态服务化战略的一个缩影，是内容搜索生态与普惠金融服务的“无界”融合。依托百度场景，可有效降低金融服务门槛。

　　黄大智指出，“数字银行卡必将是银行卡未来发展的趋势。但目前来看，数字银行卡集成了诸多支付方式，但并没有突破传统实体银行卡的应用范围。在申请渠道上，打破了原有的线下申请方式，最重要的是赋予了支付生态上的价值意义，互联互通的数字支付新生态正在来临。但是另一方面，数字银行卡的线上发卡模式仍有待突破，这将取决于远程开户的放开。”